岭南会客厅：海珠华银小额贷款有限公司
【岭南会客厅第5期】
广州市海珠华银小额贷款有限公司总经理方颂：小贷公司升级村镇银行 尚需要时间积累
（腾讯·大粤财经专稿文/GIGI）2009年3月，小额贷款公司作为金融创新的新生事物，开始在广东扎根；三年后的今天，广东全省已有小贷公司近220家，在县域机构覆盖率超过90%。
根据国务院规定，小贷公司达到标准后可以升级为村镇银行，但三年来并没有小贷公司成功升级村镇银行。广东的小贷公司们对转制村镇银行似乎并不“感冒”。广州市海珠华银小额贷款有限公司总经理方颂在做客岭南会客厅时，解答了大粤财经记者的疑问。
广东小贷公司发展速度良好
主持人：小贷公司在广东扎根3年了，现阶段广东小贷公司的生存状况如何呢？
方颂：根据最新数据，全省小贷公司有209家，注册资金210亿元，全省的小贷公司数量占不到全国的5%，但注册资本已接近全国的10%，说明小贷公司整体规模和注册资金实力在全国是领先的。全省县域的小贷公司覆盖率达到91%，实现税收5.2亿元，净利润达10.36亿元，整体的运营是规范的，发展态势良好。
主持人：小贷公司发展空间在哪里，对解决中小企业融资难有哪些帮助？
方颂：中小企业融资难是个世界性的难题，其根源就是任何资金都是追求回报、规避风险的。中小企业特别是微小企业本身抗风险能力不足，抵押物有限甚至没有，经营情况和财务状况又不透明，因此融资机构对中小微企业放贷都会比较谨慎，或者提高利率以覆盖风险。
但近年来，各家银行都加大了对中小微企业放贷的力度，包括银监会也提高了中小微企业贷款不良率的考核指标。但是，由于银行体系比较庞大、流程慢、管理成本高，对逾期和不良贷款又考核严格，经办人员和支行对单笔金额不大的中小企业贷款动力不强，往往喜欢批量来做，不能满足单一客户的各种个性化需求，因此，中小客户融资难也就普遍存在了。由于现在的银行体系暂时还不能解决，因此国家有必要设立试点来发展小贷公司。
今年3月28号，国务院通过了温州金融改革实验区的审批，通过发展小贷公司部分解决中小企业融资难，这也是各级政府的共识。今年广东省和广州市小贷公司的发展速度都是近几年来最快的，也是积极响应国务院推进小贷公司发展的体现。
小贷公司并不是资本高回报率行业
主持人：之前有调查称，小贷公司的放贷利率高达百分之30%-45%，是这样吗？
方颂：按照规定，小贷公司最高的贷款利率是基准利率的4倍，最新的年利率是6.31%，那么小贷公司最高的贷款利率就是25.24%。据我所知，广州市小贷公司贷款利率都在基准利率4倍以下，大家风险把控比较严格，对于太高风险的业务会谨慎对待，要求提供更多担保措施。在这种情况下，利率不会太高，因为利率跟风险的水平相适应。在社会上有很多打着小贷公司名义的不规范的公司，这些公司的放贷利率非常高，追求高风险、高收益。但正规的小贷公司都会追求稳定的客户群体，维持合理的利率水平。
主持人：那就是说，小贷公司不是像坊间流传的是个资本高回报率的行业？
方颂：如果从资本回报率来讲，小贷公司目前并不高。前段时间，小贷协会的邵会长在一个访谈中也有提到，出现这种现象的原因，一是小贷公司刚刚成立，发展业务需要一个过程，各家小贷公司在成立之初往往会比较谨慎地操作，业务发展速度比较慢，大部分小贷公司还处于发展初期。
第二个原因就是小贷公司本身银行提供的融资比较少，如果要获得更高的回报就必须要有一定的财务杠杆，小贷公司向银行融资的利率一般是基准利率上浮10%-20%，放出去的利率肯定会高于这个水平，以获得利润，来提高股东投资的回报率，弥补资本金的不足。但银行一般要求小贷公司成立一个完整的年度以后才会提供融资，因此在发展初期未获得银行融资时，小贷公司的资本回报率一般都比较低。
省金融办也注意到这个问题，今年出台的6号文，注册资金允许增加至5亿，银行配套融资允许增加至100%，将大大促进小贷公司的发展。
主持人：小贷公司的低回报率会不会对一些想进入小贷行业的民营企业造成打击或者阻碍呢？
方颂：据我所知，民营企业还是比较愿意投资小贷公司的，并不会只看眼前的低回报率，就对小贷公司产生疑问，甚至不愿投资。应该说小贷公司的牌照申请还是比较热门的，大家还在努力争取投资机会。能够投资设立小贷公司的民营企业都是有一定规模的，目光会长远些，不会在行业的初级阶段由于配套政策措施还没完善就匆忙下结论。小贷公司应该算是一个阳光的行业吧。
用优质服务和专业产品维持客户忠诚度
主持人：广东小贷公司的越开越多，华银是如何维护客户的忠诚度,不让客户流失的呢？
方颂：我们华银成立一年了，在这一年里，我们不断地摸索如何和客户打交道，应该寻找一个什么样的客户群体。经过一年的探索，我们觉得，提供优质的服务，提供专业的产品，对于和客户建立良好合作关系是非常重要的。比如说：
有个客户是个小企业，厂房是租的，要借款盖新厂房出租用，因为借款用途是不动产，是非主营业务，又不能抵押，因此银行不大愿意借。我们判断其主业缺乏技术含量，市场竞争力弱，盖厂房在当地比较容易出租，原业主也支持，因此同意贷款，帮助其转型。
又有个中型企业，主要客户是个央企，去年底为了结算当年回款开了几千万发票，结果未能及时收到款，结果连交税都没钱，当时时间只有3天，银行做不了，并且这个企业又没有抵押物。我们查看销售合同、开具发票、历史销售纳税记录都是真实的，了解到未能结款的原因是央企流程长、今年过年又早，因此同意贷款，并加急办理，在交税的最后一天直接放贷到客户扣税账户，帮助其渡过难关。客户很满意。
所以我们觉得，提供优质、高效的服务非常重要，要急客户所急。另外，我们的合同中有设定“反贿赂条款”，所有员工都要签订《廉政公约》，员工拜访客户，不准去夜总会，严禁收受礼物等等。因此，我们力图能以一种清廉、良好的形象来面对客户，这也是服务的一个重要环节，希望以此获得客户的信赖，建立长远的合作。从目前来看，效果是比较好的。
中央政策出台要切实落实到位
主持人：小贷公司现阶段有什么困难，希望得到政府哪些方面的支持？
方颂：小额贷款公司全国是08年开始试点，作为新兴产业，从出生伊始，得到了各级政府的大力支持和社会的高度关注，发展迅速。特别是今年以来，以3月28日国务院批准温州金融综合改革实验区以契机，打破现有金融体系的相对垄断性、引导民间金融资本健康有序发展、扶持面向微小企业的小贷公司，已成为各级政府共识，小贷公司呈现前所未有的快速发展状态，广东省、广州市打造“民间金融一条街”集中体现了对小贷行业的大力扶持和健康引导。但是，就象硬币有正反两面一样，小贷公司在快速发展的同时，也存在一些困难和发展瓶颈。
主持人：主要体现在什么方面呢？
方颂：不同政府部门的监管有待进一步统一。小贷公司作为政策性很强的金融企业，政府部门的主导、支持、监管起着非常重要的作用，但目前不同政府部门的监管政策不一致，不利于小贷公司的持续发展。
比如说，小贷公司作为几乎以贷款为唯一经营业务的金融企业，却不能查询人民银行征信系统，更不能登录，严重影响了小贷公司的正常业务开展。随着小贷公司数量越来越多、贷款金额越来越大，全省几百亿、全国数千亿的贷款游离于征信系统监管之外，而且越来越大，无论小贷公司还是银行都无法查询，这对整个金融行业都将是个越来越大的风险隐患。并且，这也与国家希望将民间借贷显现化、规范化、纳入统一管理的目标相左。
再如，省金融办今年发的6号文，允许小贷公司的银行配套融资比例增加至注册资金的100%，但银监会的文件还是以前的50%，结果各家银行实际上无法提高小贷公司贷款比例。
另外，小贷公司明明是金融办发牌的金融企业，但公安部门并不当然认为是金融企业，因为没有人民银行发放的金融许可证，这也为不法分子向小贷公司非法骗贷留下了隐患。
主持人：就是说，政策出台后没有切实落实到位。
方颂：的确各部门需要统筹。此外，小贷公司在地方一般由金融办对口管理，但在中央层面没有明确的主管部门，缺乏统筹，小贷公司的企业性质到底是什么，甚至在金融机构内部都是不统一的：有的银行将小贷公司视为金融同业，有的银行视为一般工商企业，信贷政策不统一，对应的信贷产品和风控要求都不一致，为小贷公司向银行申请贷款、业务开展人为制造了困难。
小贷公司转制村镇银行还未是时候
主持人：小贷公司未来的发展方向如何？将来可以升级为村镇银行吗？
方颂：根据国务院规定，小贷公司达到标准后可以升级为村镇银行，这个早就有规定，不是新出来的。今年3月批准温州金融综合改革实验区时，也提出鼓励小贷公司升级为村镇银行。
主持人：但现在还没有一家小贷公司成功升级村镇银行。
方颂：对，还没有一家成功升级。为什么呢？原因在于：第一，小贷公司是新生行业，2008年全国才有第一家试点，要有3年以上的经营期，能够证明它的经营效益和管理水平是优秀的，才有资格申请升级为村镇银行，这个需要时间的积累。
第二，现有政策明确规定，村镇银行的第一大股东必须是银行，而小贷公司基本都是民间资本发起成立，民营企业作为股东，如果一个小贷公司经营得非常优秀，达到升级的标准了，却要把大股东拱手让给银行，可能大部分民营股东不会做这样一个选择。这是政策上的限制。今年3月28日国务院批准温州金融综合改革实验区，中央也提到，要打破银行业的垄断，我想也是指这方面而言的。但这需要时间的积累和整个小贷行业的努力，小贷公司要证明自己足够优秀，要获得政府监管部门、社会和客户的认可才行。
如果升级为村镇银行，不应优先向普通银行发展，即向老百姓吸收储蓄存款，否则全国4000多家小贷公司都升级为村镇银行向老百姓吸蓄，社会风险极大，未来应该向“贷款面向中小微企业和个体工商户，存款只面向较大机团客户”的专门“工商业”银行发展。
（腾讯·大粤财经原创稿件）