广州小贷保证保险将试点：财政5000万分担不良
为解决小微融资问题，广州正在酝酿新招。昨日，南都记者获悉，近日广州市政府下发了《广州市政策性小额贷款保证保险试点工作方案(征求意见稿)》。根据意见稿，广州试点开展政策性小额贷款保证保险，缓解中小微企业融资难问题。与市场上已经出现的贷款保证保险不同，广州政府每年安排财政预算5000万元设立政策性小额贷款保证保险风险补偿资金，争取3年内累计发放贷款额达100亿元，贷款不良率控制在5%之内。
有业内人士对南都记者表示，贷款保证保险可看作银担合作出现问题后，地方政府为解决小微融资出台的新方式。不过，政策性小额贷款保证保险能否真正缓解小微融资难题仍需观察。
有望今年底或明年初出台
对于高坏账担忧是银行对小微金融信贷投放时最大的顾虑，特别是经济下行之下，银行对于小微的惜贷也进一步凸显。南都记者获悉，为了缓解小微的融资难题，日前，由市金融办起草的意见稿已经正式下发，该意见稿旨在试点开展政策性小额贷款保证保险，为企业提供多元化的增信方式。
据悉，贷款保证保险并非市场新增信方式。南都记者从业内获悉，此前多家保险公司已经在广东市场上推出过贷款保证保险，在该增信模式中，通过引入保险公司，缴纳保费的方式，一旦出现不良，由保险公司对不良进行偿付。
而与纯市场化的贷款保证保险最大不同，目前广州拟试点的政策性小额贷款保证保险将引入政府资金。根据意见稿，政府将设立政策性小额贷款保证保险风险补偿资金，资金主要来自政府财政资金和保险公司保费收入。其中，政府每年安排财政预算5000万元。
不过，对于该政策扶助的对象，意见稿指向性明确必须是农业企业、科技企业和符合要求的小微企业。意见稿中指出，该办法扶持的融资对象包括具有法人资格的中小型农业企业和农民专业合作社(农业企业)；符合科技产业政策、技术含量高、成长性好、创新能力强、具有自主知识产权的中小型科技企业；以及具有一年以上连续经营记录，依法纳税，且完成年检手续的小微型企业。
据悉，具体的企业名单由试点金融机构按标准自行确定或由相关政府职能部门提供。意见稿强调“贷款资金只能用于生产性用途，不得用于消费及其他用途。”而单个企业的贷款金额不超过500万，贷款期限最长不超过一年。
根据该意见稿，市政府希望通过政策性小额贷款保证保险方式，3年内累计发放贷款额达100亿元，贷款不良率控制在5%之内。靠近监管的相关人士向南都记者透露，目前该意见处于征求意见阶段，预计最快有望在年底或者明年初出台。
单一客户单笔贷款不超500万
对于此份意见稿，广东南方金融创新研究院特约观察员洪凯彬对南都记者表示，意见稿是广州市政府近年来为解决中小企业融资难问题实实在在迈出的一步，专项的资金配套、专门的政策支持以及有指定部门的实施具有较强的实操性，从设计上看，既有政策性扶持，又有市场化经营，鼓励银行、保险公司进入这个市场领域。在他看来，以三农和小微作为突破点，为日后扩大融资对象打下基础，而单一客户单笔500万一年的限额也符合当下“小额、分散、短缺”的原则。
据悉，作为政策性措施，在政府、保险和银行的三方风险分担方面，意见稿指出，一旦出现坏账，银行只承担贷款本金损失的20%，保险公司在年度保费总额范围内承担其余80%的本金损失。超过年度保费总额的部分，由政策性小额贷款保证保险风险补偿资金进行赔付。贷款的利息损失由银行承担。
“这意味着，政府资金将为银行的不良贷款提供最后的兜底，增大银行和保险公司动力。”看过上述意见稿的一家国有银行相关负责人对南都记者表示。而某股份行广州某支行行长接受南都记者采访时表示，政府的这一举措，的确能够增强商业银行对小微企业信贷支持的动力。当前利率市场化的态势下，小微企业市场被诸多银行视作一片蓝海，各大银行都在争夺这一块业务。但是，小微企业因为自身抵押不足、抗风险能力差等原因，风险高发，成为商业银行挖掘小微业务的一大阻碍。由政府出面设立政策性小贷保证保险风险补偿金，从本质上说是一种担保手段，的确能够增强商业银行开发小微企业的动力。
南都记者留意到，意见稿除了意在为三农和小微解决融资难问题，也希望通过类似办法解决融资贵问题。根据意见稿规定，借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成，试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险和附加性保险费率合计最高不超过贷款本金的3%。“目前银行对于小微贷款的利率，30%属于适中偏低。”广州一家小贷公司负责人指出。而对于贷款保费费率不超过3%，有业内人士对南都记者表示，该费率属于较低水平，目前市面上的贷款保费基本上超过5%。3%的保费已经考虑了政府资金做最后风险分担的因素。
银行、保险参与待观察
对于该政策，民间借贷人士对南都记者表示，从设计上，与担保同样是目的在于为银行转移信贷风险，这是在银担合作受阻后，政府创新引入的方式。不过，对于该政策的正式落地，多位业内人士表示，政策性小额贷款保证保险能否真正缓解小微融资难题仍需观察。关键在于银行是否有动力配合。
前述广州小贷公司负责人对南都记者表示，对于银行而言，上述政策有一定的推动力，但是主要基于原来银行本身亦有小微业务，对于银行而言，上述政策为银行小微贷款提供了多一重保障，银行何乐不为。
不过，也有市场人士认为，对于贷款提出定价上的限制，将成为政策推行难的潜在因素。前述股份制银行支行行长也表示：“目前小微企业贷款利率基本都在基准利率上浮40%-50%。现在政策上限是基准利率上浮30%，对商业银行而言利润空间较小。”按其测算，风控非常优秀的情况下，商业银行小微业务的盈亏平衡点也要达到基准利率上浮20%。如果稍微出点不良，基准上浮30%根本覆盖不了成本。
另一家股份行广州分行一位长期从事公司业务的副总经理亦认为，小微企业从商业银行获取信贷比较难一大重要原因在于抵质押物缺乏，而这是小微企业与生俱来的问题，无法改变。在当前经济下行期，小微企业风险加大，商业银行更加谨慎。“政策要求给小微企业贷款利率上限为基准利率上浮30%，我觉得商业银行动力会很小。在当前信贷规模控制、存贷息差日趋收窄的情况下，政策的贷款利率上限门槛太高，会阻挡商业银行的热情。”该人士说道。
而对于保险公司而言，有业内人士对南都记者表示，此前已经开展的保险公司贷款保证保险业务情况并不乐观，部分保险甚至在该业务上出现亏损。在经济下行的情况下，保险公司是否有动力去做，值得观望。
除了市场主体的参与热情外，前述银行公司业务的副总经理也表示，引入保险公司以及政府风险补偿金后，将使小微企业的融资效率进一步降低。“小微企业从商业银行获得信贷的效率本身就低，尽管银行也在不断精简优化流程，但动辄需要一个月时间才能完成。如今，再加上保险公司和政府的风控，流程链条将进一步被拉长，这让小微企业更加难以承受。”
试点方案图解
贷款给谁
企业名单由试点金融机构按标准自行确定或由相关政府职能部门提供。
能贷多少
单个企业的贷款金额不超过500万，贷款期限最长不超过一年。争取3年内累计发放贷款额达100亿元。
贷款成本
试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平；保证保险和附加性保险费率合计最高不超过贷款本金的3%。
贷款用途
贷款资金只能用于生产性用途，不得用于消费及其他用途。
风险控制
借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金即构成违约。确保贷款不良率控制在5%以内。
南都记者 陈颖 杨森 实习生 吴梦姗