日本将迎来小额信贷时代?

金融中有两种形成鲜明对比的存在。一种是这次栽了大跟头的国际金融,另一种则是小额信贷。在小额信贷领域,最著名的莫过于2006年诺贝尔和平奖得主,孟加拉乡村银行(Grameen Bank)及其创始人,孟加拉人穆罕默德•尤努斯。Grameen是“村”的意思。

乡村银行的总部位于达卡,专做贫困农户小额贷款。要是将这种贷款每月提供的运转资金换算成日元,不过几百块而已。以乡村银行为雏形的小额信贷正在世界各地开花结果。

全球金融恐慌状态将持续10年之久,在这种情况下,小额信贷究竟会有怎样的发展,是一个极其耐人寻味的课题。

小额信贷的老祖宗——乡村银行的最大优势是,不引进外部资金。这是怎么回事呢?也就是说,他们用于贷款的资金,都是贷款人——贫困农民的存款。小额存款,积少成多。贷款也是小额。贷款人中有95%是女性。

从存贷率看,存款的数额具有压倒性优势。尤努斯称,这叫“经费自给”。虽然仔细查看财务报表,会发现那么些小问题……

近年,小额信贷在世界范围正迅猛扩大,因此笔者大胆预测,这家银行今后也能顺利运转下去。上网一搜,就能找到无数小额信贷机构。其中还有专门面向住在美国的偷渡者的小额信贷呢。

耐人寻味的是,尤努斯提出了一个构想,那就是在美国各处设立乡村银行式的组织,专门面向穷忙族。因为各类规章制度的关系,这一设想恐怕难以实现,但这一设想正意味着美国正逐步演变成尤努斯的小额信贷的主要客户——赤贫国家。

尤努斯恐怕不会有本性毕露的那一天,但金融界对他是议论纷纷。“银行的业务没有他说得那么顺利”、“他的做法并不是最理想的金融形态”、“催债催得很紧”、“利率高得跟灰色地带似的”……

银行的介绍手册上说,将利率平摊到每个年度还是很低的,但仔细一算,是高是低还有待商榷。有人说乡村银行跟高利贷没什么区别,但并不能全面否定它的作用。话虽如此,的确有女性靠小额信贷成功创业,也有女性靠小额信贷摆脱了非人待遇,走上了独立之路,所以乡村银行也有它的逻辑,称得上是一种新的商业模式。

贷款时,银行会要求借款人将一部分贷款存进银行,相当于“担保存款”,这也对资产形成做出了贡献。日本,接下来,很有可能进入小额信贷的时代。